बॉय नाउ पे लेटर (BNPL) जैसा कि नाम से ही पता लगता है, एक माइक्रो-क्रेडिट इंस्ट्रूमेंट है। यह उपभोक्ता द्वारा की जाने वाली खरीददारी से जुड़ा है जिसमें क्रेडिट कार्ड की तरह ही खर्च करने की सुविधा प्रदान की जाती है। बीएनपीएल यूजर्स को अपनी एलिजिबल ऑनलाइन या ऑफलाइन खरीद यानी पार्टनरिंग व्यापारियों के यहां से की गई खरीद को जीरो से निम्न ब्याज किश्तों में बदलने या फिर बिना ब्याज चार्ज के एक निश्चित रिपेमेंट चक्र के दौरान कुल देय राशि का भुगतान बाद की तारीख में करने की सुविधा मिलती है।
जिसके लिए बीएनपीएल सेवा प्रदाता द्वारा निर्धारित नियमों और शर्तों को लागू किया जाता है। साइन-अप प्रक्रिया जल्दी से की जाती है और ऑफर की जाने वाली क्रेडिट लिमिट 5,000/- रुपए से 60,000/- (या कुछ मामलों में इससे भी अधिक हो सकती है), जिसमें रिपेमेंट चक्र आमतौर पर 14 दिनों से 30 दिनों के भीतर हो सकते हैं। भारत में बीएनपीएल सुविधा का लाभ उठाने की वालों की संख्या अभूतपूर्व रूप से बढ़ रही है, जिसमें स्टार्ट-अप्स, ई-कामर्स के क्षेत्र में काम करनी वाली बड़ी कंपनियां, अग्रणी गैर-सरकारी बैंक और एनबीएफसी समेत करीब 40 संस्थान पहले से ही इसमें भागीदारी कर रहे हैं। ये संस्थान पहले से ही अपने साथ लाखों ग्राहकों और सैकड़ों मर्चेंन्ट्स को अपने नेटवर्क में शामिल कर चुके हैं और इसके लिए करोड़ों रुपए का निवेश भी किया जा चुका है।
वास्तव में, FIS की ओर से Worldpay द्वारा प्रस्तुत ग्लोबल पेमेंट रिपोर्ट में यह पूर्वानुमान लगाया गया है कि बीएनपीएल भारत में सबसे तेजी से बढ़ने वाली ई-कॉमर्स भुगतान विधि होगी जो 2020 के 3% के स्तर से बढ़कर 2024 में 9% के कुल ई-कामर्स मार्केट शेयर को प्राप्त कर लेगी। रिपेमेंट चक्र के दौरान देय राशि के डेफर्ड रिपेमेन्ट के लिए इस रिवाल्विंग क्रेडिट सुविधा के लिए अधिकांश प्रदाताओं द्वारा ब्याज चार्ज को हटाना ही सबसे महत्वपूर्ण बात साबित हो रही है; लेकिन, आमतौर पर, देरी से भुगतान किए जाने पर एक तयशुदा जुर्माना लगाया जाता है और ऐसे यूजर्स का क्रेडिट स्कोर प्रभावित हो सकता है। इसलिए, अगर आप भी बीएनपीएल सेवा के लिए साइन अप कर रहे हैं, तो यहां उन कुछ महत्वपूर्ण बातों को बताया गया है जिनको आपको जान लेना चाहिए और उन पर विचार करना चाहिए।
BNPL सेवाएं किस तरह से काम करती हैं?
बीएनपीएल सेवा प्रदाताओं द्वारा आवेदक की क्रेडिटवर्थीनेस का मूल्यांकन करने के लिए नई-पीढ़ी की मेकेनिज्म का प्रयोग किया जाता है; इस प्रकार, आमतौर पर ग्राहक को बीएनपीएल सेवा शीघ्रता से और सुविधाजनक रूप से बिना किसी दस्तावेज या शामिल होने के शुल्क की आवश्यकता के बिना प्रदान की जाती है। यह पूरी प्रक्रिया डिजिटली, इंटरनेट-कनेक्टेड मोबाइल डिवाईसेज, जैसे स्मार्टफोन तथा लैपटॉप द्वारा अक्सर निर्धारित एप्लीकेशन का प्रयोग करते हुए की जाती है। एप्रूवल होने पर, बीएनपीएल सेवा प्रदाता द्वारा यूजर की क्रेडिटवर्थीनेस और आय के बारे में किए गए अपने आकलन से क्रेडिट लाइन को जारी किया जाता है। इन क्रेडिट लाइन का प्रयोग पार्टनर मर्चेन्ट्स के यहां से उपयुक्त खरीद के लिए किया जा सकता है। साइन अप करने के बाद, यूजर पार्टनरिंग मर्चेन्ट एप्लीकेशन, वेबसाइट या ऑफलाइन स्टोर (कुछ मामलों में) पर विजिट कर सकते हैं, मनचाही वस्तु को शॉपिंग कार्ट में शामिल कर सकते हैं, और चेक- आउट पर सुरक्षित वन-टैप मैनर में चुनी गई वस्तुओं को खरीदने के लिए बीएनपीएल प्रदाता के भुगतान विकल्पों को चुन सकते हैं।
उपयोगकर्ता बाद में अपनी बकाया राशि का भुगतान नेट बैंकिंग, यूपीआई, डेबिट या क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करके शून्य चार्ज पर रिपेमेंट साइकल के भीतर कर सकते हैं या फिर अपनी बकाया राशि को अपने बीएनपीएल सेवा प्रदाता के नियमों और शर्तों के अनुसार शून्य-से-निम्न ब्याज ईएमआई में बदल सकते हैं। अधिकांश मामलों में देरी से भुगतान करने पर एक तय जुर्माना लगाया जाता है, जबकि किसी भी प्रकार की चूक की जानकारी क्रेडिट ब्यूरो को दी जाती है। दूसरी तरफ, समय पर रिपमेंट करने पर, बीएनपीएल प्रदाताओं द्वारा अगले रिपेमेंट चक्र के दौरान उपयोगकर्ता की क्रेडिट सीमा को फिर से बहाल कर दिया जाता है अथवा उसको बढ़ा दिया जाता है। कुछ बीएनपीएल सेवा प्रदाताओं द्वारा ग्राहकों को अतिरिक्त प्रोत्साहन भी दिया जाता है जिसमें उनकी सुविधाओं को प्राप्त करने के लिए अतिरिक्त छूट या कैशबैक शामिल होता है। उपभोक्ता खरीदारी के लिए इन इन्स्टेंट-फंड ऑफरिंग प्लेटफार्म्स द्वारा आमतौर पर मर्चेन्ट कमीशन या देरी से भुगतान शुल्क, न कि ब्याज चार्ज से पैसा कमाया जाता है।
BNPL सेवाओं का इस्तेमाल करने के अनेक लाभ
उपभोक्ता खरीद के लिए माइक्रो-क्रेडिट लाइन की सुविधाजनक एक्सेस, बीएनपीएल सेवाओं का सबसे बड़ा लाभ है। इस सुविधा से असंख्य ग्राहकों, विशेष रूप से वे जिन्होने अभी काम करना शुरू किया है, को अपने खर्चे के बेहतर प्रबंधन की सुविधा मिलती है और उन्हें रिपेमेंट के करने के लिए कुछ सप्ताह का समय मिल जाता है। इस प्रकार बीएनपीएल सेवाएं, उन लोगों के लिए रिवार्ड प्रदान करने वाले खर्च करने की टूल्स हैं, जो महामारी के कारण हुए लॉकडाउन की वजह से अनेक वित्तीय झटकों से अभी उभर नहीं पाए हैं अथवा वे लोग जो अभी क्रेडिट कार्ड इकोसिस्टम से बाहर हैं। बकाया राशि पर ब्याज चार्ज न लगाया जाना, एक अन्य महत्वपूर्ण लाभ है। बीएनपीएल सुविधा पर साइन-अप करने की सुविधा और सैकड़ों मर्चेन्ट्स के साथ पार्टनरशिप के अलावा, एलिजिबल खरीद करने की पात्रता के कारण भी इस इंस्ट्रुमेंट का बहुत अधिक प्रचार-प्रसार हो रहा है।
ध्यान में रखने योग्य बातें
यूजर्स को यह बात अवश्य ही ध्यान में रखनी चाहिए कि बीएनपीएल सुविधा एक लोन ही है, जिसका समय पर भुगतान किया जाना जरूरी है ताकि जुर्माने या अपने क्रेडिट स्कोर पर प्रतिकूल प्रभाव से बचा जा सके। आसानी से उपलब्ध क्रेडिट, किसी ब्याज चार्ज का न होना या पार्टनरिंग मर्चेन्ट की बढ़ती सूची के कारण इस सुविधा के उपयोगकर्ता बिना सोचे समझे खर्च करने के लिए प्रेरित हो सकते हैं। इसलिए, उन्हें बीएनपीएल सेवाओं का उपयोग करते समय वित्तीय अनुशासन और विवेक का इस्तेमाल करना होगा।
साथ ही, बीएनपीएल सेवा प्रदाताओं द्वारा रोज़ाना अपने नेटवर्क में नए मर्चेन्ट्स को शामिल किया जा रहा है, फिर भी उन्हें टॉप-रेटेड प्रदाता के साथ ही साइन अप करना चाहिए जो उन मर्चेन्ट्स के साथ जुड़े हैं, जिनके साथ उपयोगकर्ता अकसर खरीददारी करते हैं। उन्हें अपनी चुने गए बीएनपीएल सेवा प्रदाता की सभी शर्तों को भी ध्यानपूर्वक पढ़ लेना चाहिए और साइन अप करने से पहले फीचर्स और जुर्माने आदि के बारे में पूरी जानकारी प्राप्त कर लेनी चाहिए। उन्हें सिर्फ विश्वसनीय बीएनपीएल सेवा प्रदाताओं के साथ ही साइन-अप करना चाहिए और ऐसे संस्थानों से बचना चाहिए जिनके मोबाइल एप्लीकेशन्स द्वारा उन परमिशन की मांग की जाती है जो उनके द्वारा प्रदान की जाने वाली सेवाओं से मेल नहीं करती हैं।
निष्कर्ष के रूप में, बीएनपीएल द्वारा उपयोगकर्ताओं को सबसे सरलतम क्रेडिट समाधान प्रदान किए जाते हैं ताकि वे अपने खरीद और खर्च का बेहतर प्रबंधन कर सकें। लेकिन समझ-बूझ और अनुशासित उपयोग करना इसके लाभों को अधिकतम करने में बहुत महत्व रखता है।
(इस लेख के लेखक, BankBazaar.com के CEO आदिल शेट्टी हैं)
(डिस्क्लेमर: यह जानकारी एक्सपर्ट की रिपोर्ट के आधार पर दी जा रही है। बाजार जोखिमों के अधीन होते हैं, इसलिए निवेश के पहले अपने स्तर पर सलाह लें।) ( ये लेख सिर्फ जानकारी के उद्देश्य से लिखा गया है। इसको निवेश से जुड़ी, वित्तीय या दूसरी सलाह न माना जाए)