Home Loan: घर खरीदने के लिए लोन ले रहे हैं? EMI का बोझ कैसे करें कम, इन सुझावों पर करें गौर

Home Loan: घर खरीदना हम में से ज्यादातर लोगों के लिए सबसे बड़े वित्तीय फैसलों में से एक है और यह एक बड़ी ख्वाहिश भी है। लेकिन, जैसे-जैसे रियल एस्टेट की कीमतें बढ़ती जा रही हैं, सीमित आय पर घर खरीदना चुनौतीपूर्ण हो सकता है। ऐसे में होम लोन मदद कर सकता है, जो लागत को कई सालों में फैलाकर खरीद को किफीयती बनाता है। इस दौरान, यह जरूरी है कि आप आर्थिक रूप से स्थिर हों ताकि लोन चुका सकें। होम लोन की बात करें तो मई 2022 में भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा रेपो रेट में 250 बीपीएस की बढ़ोतरी करके इसे 6.5 प्रतिशत करने के बाद से लोन पर ब्याज दरें उच्च स्तर पर चल रही हैं।

नतीजतन, बैंकों ने अपनी रेपो-लिंक्ड एक्सटर्नल बेंचमार्क लेंडिंग रेट (EBLR) के साथ-साथ फंड-बेस्ड लेंडिंग रेट (MCLR) की सीमांत लागत में संशोधन किया है। रेपो रेट में कोई बदलाव न होने से लेंडिंग रेट में बढ़ोतरी हो रही है। नतीजतन, मौजूदा लोन EMI चुकाने वाले उधारकर्ताओं पर बोझ बढ़ रहा है। अगर आप होम लोन लेने वाले हैं तो आपको उस ब्याज दर पर विचार करना चाहिए जिस पर आपको लोन मिल रहा है। कम ब्याज दर से आपको काफी बचत हो सकती है, जबकि ज्यादा ब्याज दर से आपका कर्ज का बोझ बढ़ सकता है। आपकी मदद करने के लिए, यहां कुछ मुख्य कारक दिए गए हैं जो आपके कर्ज के बोझ को कम करने में आपकी मदद कर सकते हैं।

ब्याज दरें होम लोन का एक महत्वपूर्ण घटक हैं और आपकी मासिक EMI निर्धारित करती हैं। कम ब्याज दर का मतलब है कम मासिक भुगतान और कुल ब्याज व्यय। इसलिए, अगर आपका क्रेडिट स्कोर अच्छा है, तो अपने EMI बोझ को कम करने के लिए कम ब्याज दर के लिए नेगोसिएट करें। होम लोन के लिए खरीदारी करते समय ऑनलाइन वित्तीय बाजार आपको विभिन्न उधारदाताओं द्वारा दी जा रही दरों, शर्तों और छूट की तुलना करने में मदद कर सकते हैं। अगर आप किसी बैंक के मौजूदा, लंबे समय से ग्राहक हैं तो वे आपको होम लोन पर कम दर और अनुकूल शर्तों की पेशकश कर सकते हैं।

अच्छे क्रेडिट स्कोर वाले उधारकर्ता अक्सर कम ब्याज वाले लोन के लिए स्वीकृत होते हैं। संभावित उधारकर्ता के रूप में अपने क्रेडिट स्कोर की जांच करके शुरुआत करें। 750 या उससे अधिक का उच्च क्रेडिट स्कोर अच्छी साख को दर्शाता है और कम ब्याज दर के लिए नेगोसिएट करने के लिए एक लीवरेज के रूप में कार्य करता है। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपका क्रेडिट स्कोर बेहतर है, समय पर भुगतान करें और कम क्रेडिट उपयोग अनुपात रखें। साथ ही अपने क्रेडिट स्कोर की नियमित रूप से जांच करें और किसी भी त्रुटि को तुरंत ठीक करवाएं।

खुदरा लोन ब्याज दरों में बेंचमार्क दर और स्प्रेड शामिल होते हैं। बेंचमार्क दर लोन के लिए न्यूनतम दर है, जबकि स्प्रेड ऋणदाता द्वारा लिया जाने वाला उधार लेने की अतिरिक्त लागत है। लोन की अवधि के लिए स्प्रेड स्थिर रहता है, लेकिन उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर, आय स्रोत और लोन आकार जैसे कारकों के आधार पर भिन्न हो सकता है। कम स्प्रेड आपके लोन ब्याज दर को प्रभावी रूप से कम कर सकता है, जिससे आपको भविष्य में दरों में कटौती का लाभ मिल सकता है। 2024 में होम लोन स्प्रेड 2020 की शुरुआत के स्तर की तुलना में काफी कम हो गए हैं, जब वे रेपो रेट से 275 से 360 आधार अंक ऊपर थे। वर्तमान ब्याज दरें 8.20% से 8.50% तक हैं, जिसमें स्प्रेड 170 से 200 आधार अंक तक कम है।

ऋणदाता आमतौर पर किसी संपत्ति की कीमत का 80-85% वित्तपोषित करते हैं, जिसके लिए उधारकर्ता को शेष राशि को कवर करना पड़ता है, जिसे डाउन पेमेंट भी कहा जाता है। ज्यादा डाउन पेमेंट से लोन की जरूरी राशि कम हो जाती है, जिससे आपकी EMI और लोन अवधि के लिए कुल ब्याज कम हो जाता है। इससे ऋणदाता का जोखिम भी कम होता है और कम ब्याज दरें हासिल करने की आपकी संभावनाएं भी बढ़ सकती हैं, जिससे घर खरीदना ज्यादा किफायती हो सकता है। उदाहरण के लिए अगर आप 50 लाख रुपये के घर पर 20% डाउन पेमेंट करते हैं, तो आपको सिर्फ 40 लाख रुपये उधार लेने होंगे। फलस्वरूप आप लोन की लागत बचा सकते हैं जो 15-30 साल की आम लोन अवधि में काफी हो सकती है।

लंबी अवधि में पुनर्भुगतान करने से लोन की लागत लंबी अवधि में फैलकर आपके मासिक EMI के बोझ को कम किया जा सकता है। इससे लोन ज्यादा किफायती हो सकता है और कुछ आय बच सकती है जिसे आप दूसरे जरूरी वित्तीय लक्ष्यों के लिए इस्तेमाल कर सकते हैं। उदाहरण के लिए 7.5% प्रति वर्ष की ब्याज दर पर 50 लाख रुपये के 20 साल के होम लोन की EMI 40,280 रुपये होगी। अगर आप इस अवधि को 25 साल तक बढ़ाते हैं, तो EMI घटकर 36,950 रुपये रह जाती है और अगर आप इसे 30 साल तक बढ़ाते हैं, तो EMI घटकर 34,961 रुपये रह जाती है।

हालांकि ध्यान रखें कि लोन अवधि बढ़ाने से लोन अवधि के दौरान आपको चुकाने वाला कुल ब्याज भी बढ़ जाएगा। अपने लोन की अवधि कम करने के लिए, अपनी EMI बढ़ाने की कोशिश करें या जब आप वहन कर सकें तो अपने लोन का कुछ हिस्सा पहले से चुका दें। ब्याज दर में उतार-चढ़ाव उधार लेने की प्रक्रिया का एक अपरिहार्य हिस्सा है। इसलिए, इन बदलावों के लिए वित्तीय रूप से तैयार रहना और तेजी से कर्ज मुक्त होने के लिए कदम उठाना जरूरी है।

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