Home Loan: घर खरीदने के लिए लोन ले रहे हैं? EMI का बोझ कैसे करें कम, इन सुझावों पर करें गौर

अच्छे क्रेडिट स्कोर वाले उधारकर्ता अक्सर कम ब्याज वाले लोन के लिए स्वीकृत होते हैं। संभावित उधारकर्ता के रूप में अपने क्रेडिट स्कोर की जांच करके शुरुआत करें। 750 या उससे अधिक का उच्च क्रेडिट स्कोर अच्छी साख को दर्शाता है और कम ब्याज दर के लिए नेगोसिएट करने के लिए एक लीवरेज के रूप में कार्य करता है। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपका क्रेडिट स्कोर बेहतर है, समय पर भुगतान करें और कम क्रेडिट उपयोग अनुपात रखें। साथ ही अपने क्रेडिट स्कोर की नियमित रूप से जांच करें और किसी भी त्रुटि को तुरंत ठीक करवाएं।

खुदरा लोन ब्याज दरों में बेंचमार्क दर और स्प्रेड शामिल होते हैं। बेंचमार्क दर लोन के लिए न्यूनतम दर है, जबकि स्प्रेड ऋणदाता द्वारा लिया जाने वाला उधार लेने की अतिरिक्त लागत है। लोन की अवधि के लिए स्प्रेड स्थिर रहता है, लेकिन उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर, आय स्रोत और लोन आकार जैसे कारकों के आधार पर भिन्न हो सकता है। कम स्प्रेड आपके लोन ब्याज दर को प्रभावी रूप से कम कर सकता है, जिससे आपको भविष्य में दरों में कटौती का लाभ मिल सकता है। 2024 में होम लोन स्प्रेड 2020 की शुरुआत के स्तर की तुलना में काफी कम हो गए हैं, जब वे रेपो रेट से 275 से 360 आधार अंक ऊपर थे। वर्तमान ब्याज दरें 8.20% से 8.50% तक हैं, जिसमें स्प्रेड 170 से 200 आधार अंक तक कम है।

ऋणदाता आमतौर पर किसी संपत्ति की कीमत का 80-85% वित्तपोषित करते हैं, जिसके लिए उधारकर्ता को शेष राशि को कवर करना पड़ता है, जिसे डाउन पेमेंट भी कहा जाता है। ज्यादा डाउन पेमेंट से लोन की जरूरी राशि कम हो जाती है, जिससे आपकी EMI और लोन अवधि के लिए कुल ब्याज कम हो जाता है। इससे ऋणदाता का जोखिम भी कम होता है और कम ब्याज दरें हासिल करने की आपकी संभावनाएं भी बढ़ सकती हैं, जिससे घर खरीदना ज्यादा किफायती हो सकता है। उदाहरण के लिए अगर आप 50 लाख रुपये के घर पर 20% डाउन पेमेंट करते हैं, तो आपको सिर्फ 40 लाख रुपये उधार लेने होंगे। फलस्वरूप आप लोन की लागत बचा सकते हैं जो 15-30 साल की आम लोन अवधि में काफी हो सकती है।

लंबी अवधि में पुनर्भुगतान करने से लोन की लागत लंबी अवधि में फैलकर आपके मासिक EMI के बोझ को कम किया जा सकता है। इससे लोन ज्यादा किफायती हो सकता है और कुछ आय बच सकती है जिसे आप दूसरे जरूरी वित्तीय लक्ष्यों के लिए इस्तेमाल कर सकते हैं। उदाहरण के लिए 7.5% प्रति वर्ष की ब्याज दर पर 50 लाख रुपये के 20 साल के होम लोन की EMI 40,280 रुपये होगी। अगर आप इस अवधि को 25 साल तक बढ़ाते हैं, तो EMI घटकर 36,950 रुपये रह जाती है और अगर आप इसे 30 साल तक बढ़ाते हैं, तो EMI घटकर 34,961 रुपये रह जाती है।

हालांकि ध्यान रखें कि लोन अवधि बढ़ाने से लोन अवधि के दौरान आपको चुकाने वाला कुल ब्याज भी बढ़ जाएगा। अपने लोन की अवधि कम करने के लिए, अपनी EMI बढ़ाने की कोशिश करें या जब आप वहन कर सकें तो अपने लोन का कुछ हिस्सा पहले से चुका दें। ब्याज दर में उतार-चढ़ाव उधार लेने की प्रक्रिया का एक अपरिहार्य हिस्सा है। इसलिए, इन बदलावों के लिए वित्तीय रूप से तैयार रहना और तेजी से कर्ज मुक्त होने के लिए कदम उठाना जरूरी है।