Home Loan: ब्याज दर बढ़ने से होम लोन मैनेज करने में हो रही है परेशानी, जानिए इस चुनौती से निपटने के 4 तरीके

Home Loan Manage Tips : पिछले महीने, भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) मोनेटरी पॉलिसी कमिटी (एमपीसी) ने फिलहाल ब्याज दर न बढ़ाने का फैसला लिया है। मुख्य दरों पर यथास्थिति बनाए रखने का कदम अस्थायी हो सकता है और इस बात की संभावना है कि महंगाई को नियंत्रित करने में पिछली दर वृद्धि के प्रभाव का अध्ययन करने के लिए केंद्रीय बैंक को इससे सुविधा मिले। मई 2022 से लेकर आरबीआई द्वारा लागू की गई 2.50% रेपो दर वृद्धि के बाद होम लोन की ब्याज दरों में तेजी से वृद्धि हुई है। इससे होम लोन लेने वालों को अपने लोन को मैनेज करने में कठिनाई हो रही है।

जबकि मौजूदा उधारकर्ताओं के लिए भी लोन EMI और लोन अवधि बढ़ती जा रही है, संभावित उधारकर्ताओं के लिए भी भविष्य में दरों में बढ़ोतरी के साथ उनके वित्त पर दबाव बढ़ने की संभावना है। वार्षिक खुदरा महंगाई (एनुअल रिटेल इन्फ्लेशन) दर इस साल फरवरी के 6.44 फीसदी से घटकर मार्च में 5.66 फीसदी पर आ गई। महंगाई के मौजूदा आंकड़े पिछले 15 महीनों में सबसे कम हैं। हालांकि, ब्याज दरों के और भी बढ़ने की उम्मीद है, जो होम लोन लेने वालों के लिए और अधिक कठिनाइयां ला सकता है।

पिछले एक साल में ब्याज दरों में तेजी से वृद्धि हुई है। इसी तरह लोन की अवधि भी बढ़ी है, जो कुछ मामलों में 20 साल से बढ़कर 55 साल हो गई है। इस बात पर विचार करते हुए कि लोन की अवधि सेवानिवृत्ति की आयु से अधिक नहीं हो सकती, दरों में वृद्धि के कारण ईएमआई में वृद्धि हुई है। अब, केवल ईएमआई चुकाना ही काफी नहीं है। तेजी से लोन से मुक्त होने के लिए, आप अपने लोन को लोअर स्प्रेड के लिए रिफाइनेंस करने पर विचार कर सकते हैं, स्वेच्छा से अपनी ईएमआई बढ़ा सकते हैं, या जहां भी संभव हो समय से पहले चुकौती कर सकते हैं।

जब ब्याज दरें बढ़ती हैं, तो ऋणप्रदाता आमतौर पर EMI को नहीं बदलते हैं, बल्कि अवधि को बढ़ाते या घटाते हैं। हालांकि, ध्यान दें कि एक सीमा के बाद ऋणप्रदाता आपकी अवधि नहीं बढ़ा सकते, जिससे ईएमआई बढ़ाने का ही विकल्प बच जाता है। 2.5% रेपो वृद्धि को ध्यान में रखते हुए, ऋणप्रदाताओं ने दर में वृद्धि करने के लिए अवधि और ईएमआई वृद्धि का मिश्रण लागू किया है। उदाहरण के लिए, ऐसे उधारकर्ता जो अपनी लोन अवधि के अंत के करीब हैं, या आक्रामक रूप से चुका रहे हैं, उनकी लोन अवधि बढ़ सकती है। इस मामले में, वे अपना लोन रीसेट करते समय अपने ऋण प्रदाता से अपनी ईएमआई बढ़ाने का अनुरोध कर सकते हैं।

प्रीपेमेंट आपके लोन के बोझ को कम करने और आपकी ब्याज लागत को कम करने का एक असरदार तरीका है। महंगाई और होम लोन पर बैंकबाज़ार का प्राइमर आपके लोन का प्रीपेमेंट करने के विभिन्न तरीकों का सुझाव देता है। आप स्वेच्छा से अपनी ईएमआई बढ़ा सकते हैं या हर साल एकमुश्त प्रीपेमेंट कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप हरेक साल अपने बकाया मूलधन का 5% प्रीपेमेंट करते हैं, तो आप 20-वर्ष की लोन अवधि को लगभग 9 वर्ष (133 महीने) तक कम कर सकते हैं। हर साल एक अतिरिक्त ईएमआई भी चुकाकर आप अपनी अवधि को 45 महीने (3 साल और 9 महीने) तक कम कर सकते हैं।

हालांकि, प्रीपेमेंट करते समय आपको दो बातें याद रखनी चाहिए। सबसे पहले, अपनी वित्तीय क्षमता के आधार पर अपने प्रीपेमेंट की योजना बनाएं। अपना लोन बंद करने के लिए अपनी संपत्ति समाप्त न करें। इसके बजाय एक सोचा-समझा उपाय करें। इसका आकलन करें कि आप अपने भविष्य के वित्तीय लक्ष्यों, तरलता, नियोजित खर्चों और आय का मूल्यांकन करके अपने फाइनेंस पर दबाव डाले बिना कितना प्रीपेमेंट कर सकते हैं। दूसरा, अधिकांश ऋण प्रदाताओं के पास न्यूनतम राशि और प्रीपेमेंट की संख्या के संबंध में कुछ शर्तें होती हैं जिन्हें वे सालाना करने की अनुमति देते हैं। अपने प्रीपेमेंट की योजना बनाने से पहले इस बारे में अपने ऋण प्रदाता से बात करें।

अधिक दर वाले होम लोन से कम दर वाले होम लोन में स्विच करना आपकी ईएमआई को कम करने का एक और असरदार तरीका है। ब्याज दरें, जो वर्तमान में 9.00% के आसपास हैं, 2022 की तुलना में महामारी से पहले के स्तर पर चल रही हैं, जब दरें 6.40% के निम्न स्तर पर थीं। हालांकि, वर्तमान में ब्याज दर के विस्तार का एक दिलचस्प ट्रेंड है।

अब, ब्याज दर विस्तार लोन की पूरी अवधि के दौरान एक समान रहता है। ये विस्तार नए निचले स्तर पर आ गए हैं - मार्च 2023 में, होम लोन पर सबसे कम विस्तार 1.95% था, जो मार्च 2020 में प्रचलित 3.50% से सीधे नीचे है। परिणामस्वरूप, नए उधारकर्ता कम विस्तार पर लोन लेकर लाभान्वित हो सकते हैं, इस प्रकार उधारकर्ता महामारी से पहले की तुलना में अधिक बचत कर सकते हैं, जो काफी अधिक विस्तार पर लोन चुका रहे होंगे। इस स्थिति में, अपने लोन को रिफाइनेंस करना एक आसान उपाय है।

एक उधारकर्ता के रूप में, दरों में वृद्धि आपकी वित्तीय सच्चाई का एक हिस्सा हो सकती है। हालांकि, उनसे निपटने के लिए तैयार रहने से आपको अपने पैसे बचाने में मदद मिल सकती है। ऊपर चर्चा किए गए तरीके, अर्थात् कम प्रसार के लिए रिफाइनेंस करना, स्वेच्छा से अपनी ईएमआई में वृद्धि करना, और लोन का प्रीपेमेंट करना, आपके लोन को कम करने के असरदार तरीके हैं। सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि अपना लोन कम करने के लिए सक्रिय रूप से काम करने का आज ही सबसे अच्छा समय है।

(इस लेख के लेखक, BankBazaar.com के CEO आदिल शेट्टी हैं)

(डिस्क्लेमर: ये लेख सिर्फ जानकारी के उद्देश्य से लिखा गया है। इसको निवेश से जुड़ी, वित्तीय या दूसरी सलाह न माना जाए)

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