फिक्स्ड डिपॉजिट पर ज्यादा से ज्यादा रिटर्न चाहते हैं? बस करें ये काम

नई दिल्ली: बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट या टर्म डिपॉजिट भारत में सबसे लोकप्रिय निवेश उपकरणों में से एक है क्योंकि कई कारण हैं जैसे कि पूंजी गारंटी, गारंटीड रिटर्न, हाई लिक्युडिटी। हालांकि, हाल ही में भारतीय रिजर्व बैंक ने महामारी से प्रभावित अर्थव्यवस्था को पुनर्जीवित करने के लिए रेपो रेट में 115 बेसिस प्वाइंट की कटौती की है जिससे फिक्स्ड डिपॉजिट पर ब्याज दरें कम हो गई हैं। इसके प्रति लोगों का आकर्षण भी कम हो गया है।

जैसा कि अर्थव्यवस्था में कुछ मुद्रास्फीति दबाव है और अर्थव्यवस्था रिकवर कर रही है, कुछ एक्सपर्ट्स का मानना है कि सबसे कम ब्याज दर परिदृश्य कायम नहीं रह सकता है और निकट भविष्य में एफडी पर मिलने वाली ब्याज दरें बढ़ सकती हैं। वास्तव में 5 फरवरी को हाल ही में क्रेडिट पॉलिसी की घोषणा में, आरबीआई गवर्नर शक्तिकांत दास पहले ही कह चुके हैं कि आरबीआई सीआरआर को अपने 3% से 4% के पहले के स्तर पर बहाल करेगा। इसलिए ब्याज दर में उतार-चढ़ाव एफडी निवेशकों के लिए सबसे बड़े जोखिमों में से एक है। कुछ निवेशक अभी एफडी नहीं कर रहे हैं क्योंकि उनका मानना है कि निकट भविष्य में ब्याज दरें बढ़ सकती हैं।

हालांकि, अगर दरों में बढ़ोतरी के बजाय निकट भविष्य में गिरावट आती है, तो यह उन निवेशकों को और निराश करेगा क्योंकि वे ऐसा मानेंगे कि उन्होंने पहले उच्च दरों को लॉक करने का मौका खो दिया है। एफडी दरों में बढ़ोतरी या गिरावट ने आपके निवेश निर्णय को प्रभावित किया जिससे आपके वित्तीय लक्ष्यों को समय पर पूरा करने के लिए आपकी निवेश रणनीति पर असर पड़ता है। एक और बात जिसपर विचार करें, आपने दो साल पहले 7% ब्याज पर 5 साल के लिए एफडी किया है। मैच्योरिटी के समय जब आप एफडी को नवीनीकृत करना चाहते हैं, तो आपको पता चलता है कि आपको केवल 5% ब्याज मिलेगा, जो पहले की तुलना में 2% कम है, तो आप निराश होंगे।

इसलिए, यदि आप सोच रहे हैं कि आप अपने एफडी रिटर्न को ब्याज दर में उतार-चढ़ाव से कैसे बचा सकते हैं, तो एक आसान रणनीति है जो आपकी मदद कर सकती है। उस रणनीति को लैडरिंग कहा जाता है। अब हम विस्तार से रणनीति पर चर्चा करते हैं।

एफडी लैडरिंग क्या है?

लैडरिंग एक निवेश तकनीक है जिसमें निवेश लूप बनाने के लिए विभिन्न मैच्योरिटी अवधि वाले एक या अधिक निवेश प्रोडक्ट्स का उपयोग किया जाता है। एफडी लैडरिंग के मामले में, आप अपने निवेश सरप्लस को किसी सिंगल फंड में अपने संपूर्ण निवेश फंड को लॉक करने के बजाय विभिन्न मैच्योरिटी के अलग-अलग एफडी में रख सकते हैं। 

उदाहरण के लिए, आप  एफडी में 10 लाख रुपए का निवेश करना चाहते हैं। एफडी लैडरिंग तकनीक के तहत, आप अपने फंड को पांच बराबर भागों में बांट सकते हैं, यानी 2 लाख रुपए के 5 अलग-अलग मैच्योरिटी वाले एफडी में। इसका मतलब है कि आप 1 साल, 2 साल, 3 साल, 4 साल और 5 साल की एफडी में प्रत्येक में 2 लाख रुपए का निवेश कर सकते हैं। और जब आपकी एफडी मैच्योर हो जाती है, तो फंड को फिर से निवेश करें। मान लीजिए कि आपने 3 साल की एफडी में प्रत्येक एफडी को फिर से निवेश किया क्योंकि आपको उस कार्यकाल में अधिकतम ब्याज मिल रहा था। 

इसलिए जब आपका 1 साल की एफडी मैच्योर हो जाता है तो इसे तीन और वर्षों के लिए फिर से निवेश किया जाएगा और चौथे वर्ष में मैच्योर किया जाएगा। 2 साल की एफडी 5वीं में मैच्योर होगी, 3 साल की एफडी छठी में मैच्योर होगी, और इसी तरह आगे भी। इस उदाहरण में, आपने एक निवेश लूप बनाया, जहां आपका एक एफडी हर साल मैच्योर होता है और इसलिए आपको अपनी वित्तीय आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए पर्याप्त पैसे होगी ताकि आपको किसी भी वित्तीय इमरजेंसी आने पर एफडी को समय से पहले बंद करने की आवश्यकता न पड़े। इस मामले में, आप धन की आवश्यकता के आधार पर अपनी स्वयं की लैडरिंग रणनीति तैयार कर सकते हैं।

यह रणनीति लॉन्ग टर्म में किसी भी ब्याज दर में उतार-चढ़ाव के दौरान आपकी मदद करेगी। साथ ही, किसी भी भविष्य के वित्तीय इमरजेंसी के मामले में, आप केवल एक एफडी को समय से पहले बंद करके अधिक राशि की सिंगल एफडी को समाप्त करने के बजाय इसे बंद कर सकते हैं। इस मामले में प्री मैच्योर पेनाल्टी न्यूनतम होगी। एफडी में प्रीक्लोजर पेनल्टी के रूप में बैंक 50 से 100 आधार अंकों के बीच चार्ज करते हैं।

आपको एफडी लैडरिंग का विकल्प क्यों चुनना चाहिए?

वर्तमान में, बैंक एफडी पर 5 से 7% सलाना ब्याज दर ऑफर कर रहे हैं। अगर आप 5 साल के कार्यकाल की सिंगल एफडी में अपने पूरे फंड को लॉक-इन करते हैं और एक साल के बाद ब्याज दरों में 50 बेसिस प्वाइंट की बढ़ोतरी होती है तो आप उच्च ब्याज अर्जित करने के अवसर से चूक जाएंगे। इस मामले में, अगर आप एफडी लैडरिंग तकनीक का उपयोग करते हैं तो आप ब्याज अर्जित कर सकते हैं जो लॉन्ग टर्म औसत के करीब होगा।

गौर हो कि एफडी लैडरिंग का मतलब यह नहीं है कि आप एक ही बैंक में अपना पूरा पैसा अलग-अलग एफडी में निवेश करें। आपके पास अलग-अलग बैंकों में अलग-अलग कार्यकाल की एफडी होनी चाहिए। यह आपके जोखिम को और कम करेगा। विभिन्न मैच्योररिटी के दौरान अलग-अलग एफडी में निवेश का वितरण ब्याज दर जोखिम और धारण अवधि जोखिम को कम करता है।