होम लोन इंश्योरेंस और टर्म इंश्योरेंस में कंफ्यूज न हों, यहां डिटेल में जानिए कौन है बेहतर

होम लोन इंश्योरेंस और टर्म इंश्योरेंस में अंतर (तस्वीर-Pixabay) 

जब आप होम लोन के लिए आवेदन करते हैं, तो लोन देने वाला इसकी मंजूरी देते समय आपको होम लोन सुरक्षा योजना (HLPP) खरीदने के लिए प्रेरित करता है। लेकिन होम लोन की देनदारी भी प्लेन-वेनिला टर्म प्लान द्वारा कवर की जा सकती है। ऋणदाता द्वारा दबाव डालने के बावजूद आप दोनों ऑप्शन्स के लाभ-हानि को समझें और उसके बाद फैसला लें। होम लोन प्रोटेक्शन प्लान (HLPP) और टर्म इंश्योरेंस प्लान दोनों का ऑफर समान हो सकता है क्योंकि वे जीवन की अनिश्चितताओं से रक्षा करते हैं। हालांकि, कई मतभेद हैं जब भी आप इसे लें इस पर पहले विचार करें।

होम लोन इंश्योरेंस कवर, जिसे आमतौर पर होम लोन प्रोटेक्शन प्लान (HLPP) के रूप में जाना जाता है, आमतौर पर उधारदाताओं द्वारा या ऋणदाता भागीदारों के माध्यम से एकल प्रीमियम प्लान के रूप में पेश किया जाता है। यह उधारकर्ता को जॉब लॉस, विकलांगता और मृत्यु जैसे जोखिम से संबंधित सुरक्षा प्रदान करता है। अगर आप एचएलपीपी का विकल्प चुनते हैं, तो आपका बीमाकर्ता आपके ऋणदाता को बकाया लोन का भुगतान करेगा, जो आपकी मृत्यु या विकलांगता जैसी स्थितियों के अधीन होगा। जब आप होम लोन का लाभ उठाते हैं, तो आपका ऋणदाता जोर दे सकता है कि आप अपने स्वयं के जोखिमों के साथ-साथ ऋणदाताओं को भी कवर करने के लिए एचएलपीपी लें। एक एचएलपीपी एक अच्छा कवर है और अनिवार्य नहीं है। इस योजना का बीमित राशि लोन के बराबर है, और इसमें एक कम करने वाला कवरेज भी है, जिसमें पुनर्भुगतान पर लोन बैलेंस में कमी के अनुसार बीमा राशि घट जाती है।  

दूसरी ओर, टर्म इंश्योरेंस एक प्लेन वेनिला प्रोडक्ट है जो आपके लाभार्थी को एकमुश्त राशि का भुगतान करके आपके परिवार की आर्थिक रूप से रक्षा करता है। लाभार्थी इस राशि का उपयोग किसी भी उद्देश्य के लिए कर सकता है, जिसमें बकाया लोन राशि का भुगतान करने तक सीमित नहीं है। चूंकि टर्म प्लान विभिन्न वित्तीय जरूरतों को पूरा करता है, इसलिए आपकी वर्तमान सालाना आय का कम से कम 10 गुना की राशि का बीमा कराने की सलाह दी जाती है। टर्म प्लान्स का सम एश्योर्ड आम तौर पर एचएलपीपी के विपरीत तय किया जाता है, जहां बीमित रकम कम हो सकती है। टर्म इंश्योरेंस कवरेज को राइडर और ऐड-ऑन के जरिये भी बढ़ाया जा सकता है, जिसे हम नीचे बताएंगे। मूल टर्म प्लान के अलावा, सम एश्योर्ड बढ़ने या घटने के साथ टर्म प्लान भी होते हैं।

प्लान को कैसे चुने?

ये दोनों बीमा प्रोडक्ट वित्तीय सुरक्षा प्रदान करते हैं, आप विभिन्न कारकों पर उनका आकलन करने के बाद एक सूचित फैसला ले सकते हैं। अगर आपके पास पर्याप्त अवधि कवरेज है, तो आपको एचएलपीपी की जरुरत नहीं हो सकती है। लेकिन अगर आपकी अवधि कम है, तो आपके परिवार के लिए कुछ भी न छोड़ते हुए, आपके लोन का भुगतान करने के लिए बीमा राशि का उपयोग किया जाएगा। याद रखें: आपकी इस प्वाइंट पर मौत हो सकती है और तब अपने परिवार की मदद करने में सक्षम नहीं होंगे। इससे बचने के लिए, एक अलग होम लोन बीमा योजना का चयन करना या एक्स्ट्रा अवधि कवरेज की तलाश करना समझदारी होगी। प्रोडक्ट चुनने से पहले इन कारकों पर एक नजर डालें।

प्रीमियम

होम लोन सुरक्षा योजना या होम लोन बीमा प्रीमियम एकल प्रीमियम भुगतान के साथ आता है। यह आमतौर पर आपके होम लोन की राशि में जोड़ा जाता है, जो ईएमआई राशि को बढ़ाता है। उदाहरण के लिए, आप 50 लाख रुपए का लोन लेते हैं, और आपका एकल प्रीमियम भुगतान 2 लाख रुपए है, आपका बकाया 52 लाख रुपए तक चला जाता है और आपकी ईएमआई समानुपातिक रूप से बढ़ जाती है। दूसरी ओर कोई टर्म प्लान, एकल प्रीमियम के साथ या मासिक, त्रैमासिक या वार्षिक प्रीमियम के जरिये खरीदा जा सकता है। किस्तों में प्रीमियम का भुगतान करना आपके तत्काल बोझ को कम करता है। हालांकि, समान आकार के टर्म प्लान की तुलना में एचएलपीपी कवरेज की लागत कम होगी क्योंकि एचएलपीपी में बीमित राशि कम है। 

कवरेज का दायरा

होम लोन इंश्योरेंस कवर आपकी लोन राशि तक सीमित होगा और लोन चुकाने के बाद यह आपके जीवन को कवर नहीं करेगा। जबकि कोई टर्म इंश्योरेंस प्लान आपको इसके पूरे कार्यकाल के लिए कवर करेगा (हालांकि यह तब तक हो सकता है), जब तक आप प्रीमियम देना जारी रखते हैं। आप एक्स्ट्रा टर्म प्लान भी खरीद सकते हैं या अपने वित्त को निर्धारित कर सकते हैं। हालांकि, होम लोन बीमा योजना केवल उस कार्यकाल के लिए लोन को कवर करेगी, जिसे आपने मूल रूप से खरीदा था। दोनों विकल्पों में मैच्योरिटी लाभ नहीं हैं। इसका मतलब है कि अगर आप टर्म प्लान से बचते हैं, तो आपको कोई लाभ नहीं मिलता है जब तक कि आपने रिटर्न-ऑफ-प्रीमियम प्लान नहीं खरीदा है, और एचएलपीपी में अगर आप अपना लोन बंद या फोरक्लोज करते हैं, तो आपको कोई लाभ नहीं मिलता है।

एक्ट्रा लाभ

आपको ऐड-ऑन और राइडर के लाभ के लिए अपने विकल्पों का वजन भी करना चाहिए ताकि इंश्योरेंस प्रोडक्ट ऑफर प्राप्त किए जा सकें। बीमाकर्ता के आधार पर, आप आकस्मिक कवरेज जैसे कि एक्सीडेंटल डेथ बेनिफिट, जॉब लॉस बेनिफिट जो सीमित अवधि के लिए ईएमआई का भुगतान करता है, विकलांगता और टर्मिनल बीमारी बेनिफिट इत्यादि अपनी कवरेज को बढ़ा सकते हैं। टर्म प्लान भी ऐड-ऑन को गंभीर बीमारी, विकलांगता बेनिफिट आदि ऑफर करता है। चूंकि ऐड-ऑन को शामिल करने के साथ लागत बढ़ जाती है, इसलिए पूरी तरह से तुलना करना बुद्धिमानी होगी।

टैक्स में छूट

आपके द्वारा लिया गया होम लोन आपको मूल राशि के लिए आयकर अधिनियम की धारा 80 सी के तहत टैक्स बेनिफिट प्राप्त करने में मदद करता है। चूंकि एकल प्रीमियम भुगतान आपके होम लोन की राशि में जोड़ा जाता है, इसलिए यह आपको टैक्स लाभ प्रदान करता है। टर्म इंश्योरेंस प्लान के लिए भुगतान किया गया प्रीमियम धारा 80 सी के तहत टैक्स लाभ के लिए योग्य है। यह टर्म प्लान प्रीमियम के लिए समान है, जो धारा 80 सी के तहत कटौती प्रदान करते हैं।